Assurance commerciale : guide sur les demandes d’indemnisation, les exclusions et la résiliation du contrat

Basé sur 163 cas de consultation · Mis à jour 4 octobre 2026 · Traduit de l’original coréen.

Le droit à une indemnisation dépend non seulement des circonstances de l’accident, mais aussi du type d’assurance, des conditions contractuelles, du respect de l’obligation de déclaration, du paiement des primes et du respect des formalités de notification. Même si l’assureur a refusé de verser une indemnisation, les clauses d’exclusion ou la résiliation du contrat ne sont pas toujours valables. Il convient donc d’examiner à la fois les critères applicables au cas concerné et le contenu du contrat.

Les personnes concernées → Victime → Assuré ou responsable → Assureur → Une indemnisation est refusée ou le contrat est résilié → La résiliation pour prime impayée a-t-elle respecté le délai raisonnable et la mise en demeure ? → oui · Code de commerce, art. 650, paragraphe 2 et 663 → non · Code de commerce, art. 650, paragraphe 2 et 663 → Une information importante a-t-elle été omise intentionnellement ou par faute lourde ? → oui · Code de commerce, art. 651 et 655 → non · Code de commerce, art. 651 et 655 → Pour l’assurance accident, l’exclusion de conduite vise-t-elle valablement ce sinistre ? → oui · Code de commerce, art. 732-2, 739 et 663 → non · Code de commerce, art. 732-2, 739 et 663 → Le refus ou la résiliation peut être contesté → Le refus peut être fondé, mais l’indemnisation s’évalue séparément → Vérifier la prime et les formalités → Vérifier l’importance de l’information om…

Points clés

Sous certaines conditions, la victime d’un accident relevant de la responsabilité civile peut demander directement réparation à l’assureur. L’assureur d’une personne responsable conjointement d’un dommage illicite, qui a indemnisé la victime, peut également exercer directement un recours contre les autres assureurs à hauteur de leur part de responsabilité (Code de commerce, article 724, paragraphe 2 (상법 제724조 제2항), cas 1).
L’assurance de cautionnement peut, dans les faits, présenter les caractéristiques d’un cautionnement. Toutefois, l’assureur-caution et la caution du contrat principal ne peuvent pas être automatiquement considérés comme des cautions solidaires aux fins de l’application des règles de recours entre cautions (Code civil, article 448 (민법 제448조), cas 2).
Une clause prévoyant que le contrat prend automatiquement fin faute de paiement de la prime, sans formalité, peut être contestée. L’assureur doit impartir un délai raisonnable pour payer et adresser une mise en demeure ; un avis préalable de résiliation envoyé en même temps peut aussi être valable si les conditions applicables sont remplies (Code de commerce, article 650, paragraphe 2 (상법 제650조 제2항), et article 663 (상법 제663조), cas 4).
Pour résilier un contrat en raison d’un manquement à l’obligation de déclaration, il faut examiner si un élément important a été omis intentionnellement ou par faute lourde. La résiliation peut être possible même en l’absence de lien de causalité entre le sinistre et le fait non déclaré, mais la responsabilité de l’assureur quant au versement de l’indemnité doit être appréciée séparément (Code de commerce, article 651 (상법 제651조), et article 655 (상법 제655조), cas 18 et 19).
En assurance décès, l’application d’une exclusion en cas de suicide dépend des circonstances concrètes, notamment de la question de savoir si l’assuré s’est donné consciemment la mort en exerçant librement sa volonté. La seule existence d’un trouble mental ou d’un état de détresse psychologique extrême ne détermine pas automatiquement l’issue (cas 5 et 16).
Pour qu’un contrat d’assurance couvre le décès d’une autre personne, le consentement écrit de l’assuré est nécessaire au moment de la conclusion du contrat. À défaut, le contrat peut être nul (Code de commerce, article 731, paragraphe 1 (상법 제731조 제1항), cas 9).
Une clause d’exclusion de l’assurance accident visant la conduite sans permis ou sous l’emprise de l’alcool peut avoir une portée limitée si elle signifie que les accidents dus à une faute ne sont pas non plus couverts. Il faut toutefois vérifier la formulation précise de la clause et la nature de l’accident (Code de commerce, article 732-2 (상법 제732조의2), article 739 (상법 제739조) et article 663 (상법 제663조), cas 10).
La portée du droit de l’assureur, après versement de l’indemnité, d’exercer les droits de l’assuré contre un tiers varie selon le type d’assurance et les relations entre les personnes concernées. La loi prévoit une exception pour les droits exercés contre un membre de la famille vivant sous le même toit ; il convient également de vérifier les dispositions modifiées présentées dans le cas (Code de commerce, article 682 (상법 제682조), cas 13 et 25).

Questions fréquentes

Q. Si un assureur a indemnisé intégralement la victime, peut-il exercer un recours contre un autre assureur ?

Les assureurs des personnes responsables conjointement d’un dommage illicite peuvent être directement tenus de l’obligation de réparer le préjudice subi par la victime. Lorsqu’un assureur indemnise la victime et libère ainsi les autres débiteurs à son égard, il peut exercer directement un recours contre un autre assureur à hauteur de la part incombant à ce dernier.

Cas 1

Q. Si je reçois un avis indiquant que mon contrat a pris fin parce que je n’ai pas payé la prime, ne pourrai-je pas obtenir d’indemnisation ?

Une clause prévoyant que le contrat prend immédiatement fin du seul fait du non-paiement de la prime peut être contraire au Code de commerce et, par conséquent, dépourvue d’effet. L’assureur doit impartir un délai raisonnable pour payer et adresser une mise en demeure. Même si un avis préalable de résiliation est envoyé en même temps, il faut vérifier les conditions précises, notamment la durée du délai accordé.

Cas 4, Cas 14

Q. Que se passe-t-il si, après avoir reçu des soins pour un accident de la circulation pris en charge par l’assurance maladie, je conclus un accord avec la personne responsable ?

La Caisse nationale d’assurance maladie peut acquérir un droit de recours contre la personne responsable à hauteur des prestations versées. Au moment de conclure un accord, il est donc important de distinguer les prestations prises en charge par la caisse des sommes réclamées par la victime, telles que sa quote-part personnelle, et de vérifier la situation auprès de la caisse.

Cas 3

Q. L’assureur peut-il résilier le contrat même si la maladie que je n’ai pas déclarée n’a aucun lien avec la cause de l’accident ?

Si un élément important n’a pas été déclaré intentionnellement ou par faute lourde, l’assureur peut résilier le contrat même en l’absence de lien de causalité entre le sinistre et cet élément. Le droit à l’indemnisation est toutefois apprécié séparément. Si l’absence de lien de causalité entre le sinistre et le manquement à l’obligation de déclaration est établie, la responsabilité de l’assureur quant au versement de l’indemnité peut être reconnue.

Cas 18, Cas 19

Q. Le décès par suicide exclut-il le versement d’une indemnité d’assurance vie ?

En principe, le suicide peut constituer un motif d’exclusion. Toutefois, un décès survenu alors que la capacité de décider librement était limitée peut être apprécié différemment d’un acte intentionnel de l’assuré au sens des conditions contractuelles. Il faut examiner les circonstances concrètes, notamment l’existence d’un trouble mental et l’état de la personne au moment des faits.

Cas 5, Cas 16, Cas 17

Q. Puis-je souscrire une assurance décès sur un membre de ma famille sans son consentement ?

Pour un contrat dont le risque assuré est le décès d’une autre personne, le consentement écrit de l’assuré est nécessaire au moment de la conclusion du contrat. Un contrat conclu sans ce consentement peut être nul ; le fait qu’il s’agisse d’un membre de la famille ne dispense pas de cette formalité.

Cas 9

Q. Une indemnité d’assurance accident est-elle toujours refusée en cas d’accident lors d’une conduite sans permis ?

La présence d’une clause d’exclusion visant la conduite sans permis ne signifie pas que l’indemnité sera toujours refusée. En assurance accident, une clause excluant également la couverture des accidents dus à une faute peut être nulle. Il faut toutefois vérifier si le comportement en cause peut être considéré comme intentionnel et examiner le contenu des conditions contractuelles.

Cas 10, Cas 11

Q. Si l’assureur du véhicule responsable invoque une exclusion, puis-je également demander une indemnisation au titre de mon assurance contre les véhicules non assurés ?

Même lorsque la responsabilité de l’assureur du véhicule responsable n’est pas établie de façon objective et certaine en droit, le sinistre peut relever de l’assurance contre les véhicules non assurés. L’assureur de la victime peut verser une indemnité en premier lieu, conformément aux conditions contractuelles. La recevabilité d’une demande distincte de remboursement ou de restitution de l’indu doit être appréciée séparément.

Cas 25

Q. Le délai de prescription est-il expiré si je tarde à demander une indemnité d’assurance ?

La durée du délai de prescription applicable au droit de demander une indemnité d’assurance et le point de départ de ce délai dépendent des textes applicables, du contrat et de la date du sinistre, entre autres éléments. Le délai prévu par l’ancien Code de commerce cité dans le cas ne doit pas être appliqué tel quel à une affaire actuelle. Même après l’expiration du délai, il convient d’apprécier, au regard des circonstances exceptionnelles, si l’assureur invoque la prescription de manière abusive.

Cas 17

Textes applicables

Code de commerce, article 638-3 (상법 제638조의3)
Code de commerce, article 650, paragraphe 2 (상법 제650조 제2항)
Code de commerce, article 651 (상법 제651조)
Code de commerce, article 652, paragraphe 1 (상법 제652조 제1항)
Code de commerce, article 655 (상법 제655조)
Code de commerce, article 659, paragraphe 1 (상법 제659조 제1항)
Code de commerce, article 662 (상법 제662조)
Code de commerce, article 663 (상법 제663조)
Code de commerce, article 682 (상법 제682조)
Code de commerce, article 723 (상법 제723조)
Code de commerce, article 724, paragraphe 2 (상법 제724조 제2항)
Code de commerce, article 725 (상법 제725조)
Code de commerce, article 726-2 (상법 제726조의2)
Code de commerce, article 731, paragraphe 1 (상법 제731조 제1항)
Code de commerce, article 732 (상법 제732조)

Points de vigilance

La résiliation d’un contrat d’assurance peut être soumise à des conditions et délais prévus par la loi. Il faut vérifier le contenu et la date des notifications relatives à la mise en demeure de payer les primes impayées ou au manquement à l’obligation de déclaration, ainsi que leur réception.
Les règles actuelles applicables peuvent différer de celles de l’ancienne loi citée dans le cas pour le délai de prescription du droit de demander une indemnité d’assurance. Il convient donc de vérifier les textes applicables au contrat concerné et à la date du sinistre.
La seule formulation d’une clause d’exclusion ne suffit pas à déterminer si une indemnité sera versée. Il faut examiner ensemble le type d’assurance, les circonstances de l’accident, le processus de conclusion du contrat et la question de savoir si les conditions contractuelles ont été expliquées.

Cas sources

Ce guide a été rédigé par IA à partir des cas de consultation suivants de la Korea Legal Aid Corporation (en coréen).

Ce guide est une information générale sur le droit coréen et non un conseil juridique personnalisé. Pour un cas précis, consultez un avocat ou la Korea Legal Aid Corporation (132 en Corée).