Assicurazioni commerciali: guida alle richieste di indennizzo, alle esclusioni e alla risoluzione del contratto

Basato su 163 casi di consulenza · Aggiornato 4 ottobre 2026 · Tradotto dall’originale coreano.

Il diritto all’indennizzo dipende non solo dalle circostanze del sinistro, ma anche dal tipo di assicurazione e dalle condizioni di polizza, dall’adempimento dell’obbligo di dichiarazione, dal pagamento dei premi e dal rispetto delle procedure di comunicazione. Anche se l’assicuratore ha rifiutato di pagare l’indennizzo, le clausole di esclusione o la risoluzione del contratto non sono sempre valide: occorre quindi esaminare sia i criteri applicabili al caso sia il contenuto del contratto.

Soggetti coinvolti → Assicurato o contraente → Assicuratore → Danneggiato o beneficiario → L’assicuratore rifiuta l’indennizzo o contesta la copertura → La polizza copre il sinistro considerate le clausole? → sì → Il premio è pagato, oppure il mancato pagamento è stato seguito da intimazione con termine congruo? → no → L’esclusione può operare ma va verificata nel caso concreto → sì — artt. 650, comma 2 e 663 → L’omissione di una circostanza rilevante è stata intenzionale o per colpa grave? → no — artt. 650, comma 2 e 663 → Il rifiuto non è automatico l’indennizzo va valutato → sì — artt. 651 e 655 → no — artt. 651 e 655 → Controlla polizza ed esclusioni → Verifica le clausole e il tipo di assicurazione incluso l’eventuale consenso scritto dell’assicurato → Controlla premi e comunicazioni → Verifica il pagamento del premio e l’intimazione con un termine congruo → Valuta separatamente la…

Punti chiave

A determinate condizioni, il danneggiato nell’ambito di un’assicurazione di responsabilità civile può chiedere direttamente il risarcimento all’assicuratore; inoltre, l’assicuratore di un corresponsabile dell’illecito che abbia risarcito il danneggiato può rivalersi direttamente sugli altri assicuratori per la quota a loro carico (Codice commerciale, art. 724, comma 2 (상법 제724조 제2항), caso 1).
L’assicurazione fideiussoria può avere, nella sostanza, carattere di garanzia, ma non è possibile considerare automaticamente l’assicuratore fideiussorio e il garante previsto dal contratto principale come co-garanti e applicare i rapporti di regresso (Codice civile, art. 448 (민법 제448조), caso 2).
Una clausola secondo cui il contratto diventa automaticamente inefficace per il solo mancato pagamento del premio, senza alcuna procedura, può essere invalida. L’assicuratore deve intimare il pagamento fissando un termine congruo; a determinate condizioni, può essere valida anche una comunicazione che includa contestualmente il preavviso di risoluzione (Codice commerciale, art. 650, comma 2 e art. 663 (상법 제650조 제2항, 제663조), caso 4).
Per risolvere il contratto per violazione dell’obbligo di dichiarazione, occorre verificare se una circostanza rilevante sia stata taciuta intenzionalmente o per colpa grave. La risoluzione può essere possibile anche in assenza di un nesso causale tra il sinistro e il fatto non dichiarato, ma la responsabilità per il pagamento dell’indennizzo va valutata separatamente (Codice commerciale, artt. 651 e 655 (상법 제651조, 제655조), casi 18 e 19).
Nell’assicurazione sulla vita, l’applicabilità dell’esclusione per suicidio dipende dalle circostanze concrete, tra cui il fatto che l’assicurato abbia deliberatamente posto fine alla propria vita in base a una libera decisione. La sola presenza di una malattia mentale o di una condizione di grave sofferenza psicologica non determina automaticamente l’esito (casi 5 e 16).
Per un contratto assicurativo che preveda come sinistro la morte di un’altra persona è necessario il consenso scritto dell’assicurato al momento della stipula; in mancanza, il contratto può essere nullo (Codice commerciale, art. 731, comma 1 (상법 제731조 제1항), caso 9).
Anche una clausola di esclusione per guida senza patente o in stato di ebbrezza nell’assicurazione contro gli infortuni può essere limitata nella sua efficacia se intesa a escludere l’indennizzo anche quando il sinistro sia dovuto a colpa. Occorre tuttavia verificare il testo preciso della clausola e la natura del sinistro (Codice commerciale, artt. 732-2, 739 e 663 (상법 제732조의2, 제739조, 제663조), caso 10).
La portata del diritto di surrogazione dell’assicuratore nei confronti di un terzo dopo il pagamento dell’indennizzo varia in funzione del tipo di assicurazione e del rapporto tra le persone coinvolte. La legge prevede un’eccezione per i diritti nei confronti dei familiari conviventi, e occorre inoltre verificare le disposizioni modificate menzionate nel caso (Codice commerciale, art. 682 (상법 제682조), casi 13 e 25).

Domande frequenti

Q. Se un assicuratore ha risarcito integralmente il danneggiato, può rivalersi su un altro assicuratore?

Gli assicuratori dei corresponsabili dell’illecito, ciascuno assicurato con una polizza distinta, possono essere direttamente tenuti al risarcimento del danno nei confronti del danneggiato. Se un assicuratore risarcisce il danneggiato e libera così anche gli altri, può rivalersi direttamente sull’altro assicuratore per la quota a carico di quest’ultimo.

Caso 1

Q. Se ricevo una comunicazione secondo cui il contratto è diventato inefficace perché non ho pagato il premio, non posso più ottenere l’indennizzo?

Una clausola che stabilisce che il contratto diventa immediatamente inefficace per il solo mancato pagamento del premio può essere invalida perché contraria alle disposizioni del Codice commerciale. L’assicuratore deve intimare il pagamento fissando un termine congruo; anche quando contestualmente viene dato il preavviso di risoluzione, occorre verificare i requisiti specifici, compresa la durata del termine assegnato.

Caso 4, Caso 14

Q. Che cosa succede se raggiungo un accordo con il responsabile dopo aver ricevuto cure per un incidente stradale a carico dell’assicurazione sanitaria pubblica?

L’Ente nazionale di assicurazione sanitaria può acquisire un diritto di regresso nei confronti del responsabile, nei limiti delle prestazioni erogate. Pertanto, quando si raggiunge un accordo, è importante distinguere la parte delle prestazioni sostenuta dall’Ente dalle spese a carico dell’assistito e dagli altri danni che il danneggiato può chiedere, nonché verificare la situazione con l’Ente.

Caso 3

Q. L’assicuratore può risolvere il contratto anche se la malattia non dichiarata non ha causato il sinistro?

Se una circostanza rilevante è stata taciuta intenzionalmente o per colpa grave, l’assicuratore può risolvere il contratto anche se non vi è un nesso causale tra il sinistro e tale circostanza. Il diritto all’indennizzo va tuttavia valutato separatamente: se si dimostra che non vi è alcun nesso causale tra il sinistro e la violazione dell’obbligo di dichiarazione, può essere riconosciuta la responsabilità dell’assicuratore per il pagamento dell’indennizzo.

Caso 18, Caso 19

Q. Se la morte è dovuta a suicidio, non è possibile ricevere l’indennizzo dell’assicurazione sulla vita?

In linea di principio, il suicidio può costituire un motivo di esclusione, ma la morte verificatasi in una condizione che limitava la libera capacità di decidere può essere valutata diversamente dai casi in cui l’assicurato si sia intenzionalmente procurato la morte ai sensi della polizza. Occorre esaminare le circostanze concrete, tra cui la presenza di una malattia mentale e le condizioni della persona al momento dell’evento.

Caso 5, Caso 16, Caso 17

Q. È possibile stipulare un’assicurazione sulla vita di un familiare senza il suo consenso?

Per un contratto che preveda come sinistro la morte di un’altra persona è necessario il consenso scritto dell’assicurato al momento della stipula. Un contratto stipulato senza tale consenso può essere nullo; il fatto che si tratti di un familiare non consente di omettere la procedura di consenso.

Caso 9

Q. Se si verifica un incidente mentre guido senza patente, l’indennizzo dell’assicurazione contro gli infortuni viene sempre rifiutato?

La sola presenza di una clausola di esclusione per guida senza patente non comporta sempre il rifiuto dell’indennizzo. Nell’assicurazione contro gli infortuni, una clausola che escluda la copertura anche quando il sinistro sia dovuto a colpa può essere nulla; occorre però verificare se la condotta possa essere qualificata come intenzionale e quale sia il contenuto della polizza.

Caso 10, Caso 11

Q. Se l’assicuratore del veicolo responsabile invoca un’esclusione, non posso chiedere l’indennizzo previsto dalla mia assicurazione contro gli infortuni causati da veicoli non assicurati?

L’assicurazione contro gli infortuni causati da veicoli non assicurati può essere applicabile anche quando la responsabilità risarcitoria dell’assicuratore del veicolo responsabile non sia stata accertata in modo oggettivamente chiaro sotto il profilo giuridico. L’assicuratore del danneggiato può pagare in via prioritaria l’indennizzo secondo la polizza; l’eventuale riconoscimento di una distinta richiesta di regresso o di restituzione dell’indebito va valutato separatamente.

Caso 25

Q. Se presento in ritardo la richiesta di indennizzo, il diritto si prescrive?

Per determinare la durata della prescrizione del diritto all’indennizzo e il momento da cui decorre, occorre verificare le disposizioni applicabili, il contratto e la data del sinistro. Il termine previsto dal precedente Codice commerciale citato nel caso non deve essere applicato automaticamente a una controversia attuale; anche dopo la maturazione della prescrizione, l’eventuale abuso del diritto da parte dell’assicuratore nel sollevare l’eccezione va valutato alla luce delle circostanze eccezionali.

Caso 17

Norme applicabili

Codice commerciale, art. 638-3 (상법 제638조의3)
Codice commerciale, art. 650, comma 2 (상법 제650조 제2항)
Codice commerciale, art. 651 (상법 제651조)
Codice commerciale, art. 652, comma 1 (상법 제652조 제1항)
Codice commerciale, art. 655 (상법 제655조)
Codice commerciale, art. 659, comma 1 (상법 제659조 제1항)
Codice commerciale, art. 662 (상법 제662조)
Codice commerciale, art. 663 (상법 제663조)
Codice commerciale, art. 682 (상법 제682조)
Codice commerciale, art. 723 (상법 제723조)
Codice commerciale, art. 724, comma 2 (상법 제724조 제2항)
Codice commerciale, art. 725 (상법 제725조)
Codice commerciale, art. 726-2 (상법 제726조의2)
Codice commerciale, art. 731, comma 1 (상법 제731조 제1항)
Codice commerciale, art. 732 (상법 제732조)

Attenzione

La risoluzione del contratto assicurativo può essere soggetta a requisiti e termini di legge. Occorre verificare il contenuto, la data e l’avvenuta ricezione dell’intimazione di pagamento dei premi non versati o della comunicazione relativa alla violazione dell’obbligo di dichiarazione.
Il termine di prescrizione del diritto all’indennizzo può variare tra la normativa previgente citata nei casi e le disposizioni attualmente applicabili; occorre quindi verificare quale normativa si applichi al contratto e alla data del sinistro.
Il diritto all’indennizzo non dipende soltanto dalla formulazione della clausola di esclusione. Occorre considerare insieme il tipo di assicurazione, le circostanze del sinistro, le modalità di stipula del contratto e l’eventuale spiegazione delle condizioni di polizza.

Casi di origine

Questa guida è stata redatta dall’IA a partire dai seguenti casi di consulenza della Korea Legal Aid Corporation (in coreano).

Questa guida è un’informazione generale sul diritto coreano, non una consulenza legale sul tuo caso. Rivolgiti a un avvocato o alla Korea Legal Aid Corporation (132 in Corea).