Seguro comercial: guia sobre pedidos de indemnização, exclusões de cobertura e rescisão do contrato

Baseado em 163 casos de consulta · Atualizado 4 de outubro de 2026 · Traduzido do original em coreano.

O pagamento da indemnização depende não só das circunstâncias do sinistro, mas também do tipo de seguro e das condições da apólice, do cumprimento do dever de declaração, do pagamento dos prémios e dos procedimentos de notificação. Mesmo que a seguradora recuse o pagamento, as cláusulas de exclusão de cobertura ou a rescisão do contrato nem sempre são válidas; por isso, é necessário analisar tanto os critérios aplicáveis ao caso como o conteúdo do contrato.

Quem está envolvido → Segurado → Seguradora → Vítima → ① Ocorreu um sinistro e foi pedido pagamento → O sinistro está coberto pelas condições da apólice? → Sim → Os prémios foram pagos ou foi dado prazo razoável para pagar? → Não → A recusa ou rescisão não é automaticamente válida → Houve omissão relevante com dolo ou negligência grave? → Pode haver direito à indemnização → Confira o tipo de seguro → Leia a apólice e a exclusão; verifique a natureza do acidente → Confira as declarações → Verifique a omissão e avalie a rescisão separadamente da indemnização → Confira os procedimentos → Verifique a notificação e o prazo concedido para pagar o prémio

Pontos-chave

Em determinadas condições, a vítima de um seguro de responsabilidade civil pode reclamar diretamente uma indemnização à seguradora, e a seguradora de um dos coautores de um ato ilícito que tenha indemnizado a vítima pode exercer diretamente o direito de regresso contra as outras seguradoras quanto à parte que lhes cabe (Código Comercial, artigo 724.º, n.º 2 (상법 제724조 제2항), caso 1).
O seguro de caução pode, na prática, ter a natureza de uma garantia, mas não se pode considerar automaticamente que a seguradora de caução e o fiador ao abrigo do contrato principal são cofiadores, aplicando-lhes por essa razão a relação de regresso (Código Civil, artigo 448.º (민법 제448조), caso 2).
Uma cláusula que determine a caducidade automática do contrato sem procedimento prévio apenas por falta de pagamento do prémio pode ser inválida. A seguradora deve fixar um prazo razoável e exigir o pagamento; uma notificação que inclua também o aviso de rescisão pode ser válida, consoante o cumprimento dos requisitos aplicáveis (Código Comercial, artigo 650.º, n.º 2 (상법 제650조 제2항), artigo 663.º (상법 제663조), caso 4).
Para rescindir o contrato por violação do dever de declaração, é necessário verificar se um facto relevante foi omitido com dolo ou negligência grave. A rescisão pode ser possível mesmo que não exista nexo causal entre o sinistro e o facto omitido, mas a responsabilidade pelo pagamento da indemnização deve ser apreciada separadamente (Código Comercial, artigo 651.º (상법 제651조), artigo 655.º (상법 제655조), casos 18 e 19).
Num seguro de vida, a aplicação da exclusão por suicídio depende das circunstâncias concretas, incluindo se o segurado pôs conscientemente termo à vida por decisão livre. A existência de uma doença mental ou de um estado de sofrimento psíquico extremo não determina automaticamente o resultado (casos 5 e 16).
Um contrato de seguro que cubra a morte de outra pessoa como sinistro exige o consentimento escrito do segurado no momento da celebração; sem esse consentimento, o contrato pode ser nulo (Código Comercial, artigo 731.º, n.º 1 (상법 제731조 제1항), caso 9).
Uma cláusula de exclusão de cobertura por condução sem carta ou sob o efeito do álcool num seguro de acidentes pessoais pode ter a sua eficácia limitada se significar que também não há cobertura quando o acidente é causado por negligência. É, contudo, necessário verificar a redação concreta da apólice e a natureza do acidente (Código Comercial, artigo 732.º-2 (상법 제732조의2), artigo 739.º (상법 제739조), artigo 663.º (상법 제663조), caso 10).
O âmbito em que a seguradora pode sub-rogar-se nos direitos contra terceiros após pagar a indemnização varia consoante o tipo de seguro e a relação entre as partes. A lei prevê uma exceção para os direitos contra familiares que vivam em economia comum, e devem também ser verificadas as disposições alteradas referidas nos casos (Código Comercial, artigo 682.º (상법 제682조), casos 13 e 25).

Perguntas frequentes

Q. Se uma seguradora indemnizar integralmente a vítima, pode reclamar o reembolso às outras seguradoras?

As seguradoras dos coautores de um ato ilícito podem ser diretamente responsáveis pela obrigação de indemnizar a vítima. Se uma seguradora indemnizar a vítima e, com isso, a obrigação ficar extinta para todos, pode exercer diretamente o direito de regresso contra as outras seguradoras pela parte que lhes cabe.

Caso 1

Q. Se receber uma notificação de que o contrato caducou por falta de pagamento do prémio, perco o direito à indemnização?

Uma cláusula que determine a caducidade imediata do contrato apenas por falta de pagamento do prémio pode ser inválida por contrariar as disposições do Código Comercial. A seguradora deve fixar um prazo razoável e exigir o pagamento; mesmo quando a exigência inclui um aviso de rescisão, é necessário verificar os requisitos concretos, incluindo a duração do prazo concedido para pagar.

Caso 4, Caso 14

Q. O que acontece se chegar a acordo com o responsável depois de receber tratamento por um acidente de viação ao abrigo do seguro de saúde?

A entidade responsável pelo seguro de saúde pode adquirir um direito de regresso contra o responsável, até ao montante das prestações concedidas. Por isso, ao chegar a acordo, é importante distinguir a parte das prestações suportada pela entidade dos danos reclamáveis pela vítima, como as despesas pagas por esta, e confirmar a situação junto da entidade.

Caso 3

Q. A seguradora pode rescindir o contrato mesmo que a doença que não declarei não tenha relação com a causa do acidente?

Se um facto relevante não tiver sido declarado com dolo ou negligência grave, a seguradora pode rescindir o contrato mesmo que não exista nexo causal entre o sinistro e esse facto. No entanto, a obrigação de pagar a indemnização é apreciada separadamente; se ficar demonstrado que não existe nexo causal entre o sinistro e a violação do dever de declaração, a seguradora pode ser considerada responsável pelo pagamento.

Caso 18, Caso 19

Q. Não é possível receber a indemnização do seguro de vida se a morte resultar de suicídio?

Em princípio, o suicídio pode constituir uma causa de exclusão da cobertura. No entanto, uma morte ocorrida num estado em que a liberdade de decisão estava limitada pode ser apreciada de forma diferente de um caso em que, nos termos da apólice, a pessoa se tenha causado intencionalmente a própria morte. Devem ser analisadas as circunstâncias concretas, incluindo a existência de doença mental e o estado da pessoa no momento do acidente.

Caso 5, Caso 16, Caso 17

Q. Posso contratar um seguro de vida que cubra a morte de um familiar sem o consentimento dessa pessoa?

Um contrato de seguro que cubra a morte de outra pessoa como sinistro exige o consentimento escrito do segurado no momento da celebração. Um contrato celebrado sem esse consentimento pode ser nulo; o facto de se tratar de um familiar não permite dispensar esse requisito.

Caso 9

Q. A indemnização do seguro de acidentes pessoais é sempre recusada se o acidente ocorrer durante a condução sem carta?

A existência de uma cláusula de exclusão por condução sem carta não significa que a indemnização seja sempre recusada. Uma cláusula de um seguro de acidentes pessoais que exclua a cobertura mesmo quando o acidente é causado por negligência pode ser inválida; ainda assim, é necessário verificar se a conduta pode ser considerada intencional e analisar o conteúdo da apólice.

Caso 10, Caso 11

Q. Se a seguradora do veículo responsável invocar uma exclusão de cobertura, também não posso reclamar ao abrigo do meu seguro de danos causados por veículo automóvel não segurado?

Mesmo que a responsabilidade da seguradora do veículo responsável não esteja objetivamente esclarecida à luz da lei, o caso pode estar abrangido pelo seguro de danos causados por veículo automóvel não segurado. A seguradora da vítima pode pagar primeiro a indemnização nos termos da apólice; a eventual procedência de um pedido separado de reembolso ou de restituição por enriquecimento sem causa é apreciada à parte.

Caso 25

Q. Se me atrasar a reclamar a indemnização, prescreve o meu direito?

O prazo de prescrição do direito à indemnização e o momento a partir do qual começa a contar devem ser determinados com base na legislação aplicável, no contrato e, entre outros fatores, na data do sinistro. O prazo previsto no antigo Código Comercial e referido num dos casos não deve ser aplicado automaticamente a situações atuais; mesmo após a prescrição, a questão de saber se a seguradora invoca essa prescrição de forma abusiva depende de circunstâncias excecionais.

Caso 17

Leis aplicáveis

Código Comercial, artigo 638.º-3 (상법 제638조의3)
Código Comercial, artigo 650.º, n.º 2 (상법 제650조 제2항)
Código Comercial, artigo 651.º (상법 제651조)
Código Comercial, artigo 652.º, n.º 1 (상법 제652조 제1항)
Código Comercial, artigo 655.º (상법 제655조)
Código Comercial, artigo 659.º, n.º 1 (상법 제659조 제1항)
Código Comercial, artigo 662.º (상법 제662조)
Código Comercial, artigo 663.º (상법 제663조)
Código Comercial, artigo 682.º (상법 제682조)
Código Comercial, artigo 723.º (상법 제723조)
Código Comercial, artigo 724.º, n.º 2 (상법 제724조 제2항)
Código Comercial, artigo 725.º (상법 제725조)
Código Comercial, artigo 726.º-2 (상법 제726조의2)
Código Comercial, artigo 731.º, n.º 1 (상법 제731조 제1항)
Código Comercial, artigo 732.º (상법 제732조)

Atenção

A rescisão de um contrato de seguro pode estar sujeita a requisitos e prazos legais. Verifique o conteúdo, o momento e a receção da exigência de pagamento dos prémios em atraso ou da notificação relativa à violação do dever de declaração.
O prazo de prescrição do direito à indemnização pode ser diferente consoante se aplique a lei antiga referida num caso ou a legislação atualmente em vigor. Verifique a legislação aplicável ao contrato e à data do sinistro.
A decisão sobre o pagamento da indemnização não depende apenas da redação da cláusula de exclusão da apólice. Devem ser analisados em conjunto o tipo de seguro, as circunstâncias do sinistro, o processo de celebração do contrato e se as condições da apólice foram explicadas.

Casos de origem

Este guia foi elaborado por IA a partir dos seguintes casos de consulta da Korea Legal Aid Corporation (em coreano).

Este guia é informação geral sobre o direito coreano, não aconselhamento jurídico para o seu caso. Consulte um advogado ou a Korea Legal Aid Corporation (132 na Coreia).